15 stycznia br. Szwajcarski Bank Narodowy ogłosił, że rezygnuje z polityki utrzymywania stałego poziomu kursu franka szwajcarskiego w stosunku do poziomu kursu Euro, co poskutkowało uwolnieniem waluty i poszybowaniem w górę kursu franka – jego cena wzrosła wtedy do ok. 5 zł.

Bank centralny Szwajcarii obniżył również stopy procentowe, jednak wzrost kursu franka szwajcarskiego postawił w trudnej sytuacji finansowej Polaków, którzy mają kredyt hipoteczny we frankach. Obecnie kurs franka kształtuje się na poziomie ok. 4 zł, jednak wciąż nie wiadomo, jak w bardzo ciemnych kolorach będzie się kształtować przyszłość kredytobiorców. Co trzeba wiedzieć o kredycie hipotecznym, zanim się go podejmie?

Na czym polega hipoteka?

W kredycie hipotecznym zabezpieczeniem dla banku jest nieruchomość, na którą ustanowiono hipotekę. Od wartości tej nieruchomości – np. mieszkania lub domu – zależy wysokość kredytu. Jeżeli kredytobiorcy zaprzestają płacenia rat kredytu, hipoteka pozwala bankowi na dochodzenie swoich wierzytelności.

Kredyt hipoteczny w obcej walucie?

Od 1 lipca 2014 r. banki nie udzielają kredytu hipotecznego w obcej walucie, jeżeli kredytobiorca nie uzyskuje stałych dochodów w tejże walucie. Oznacza to, że również Polacy zarabiający za granicą nie będą mogli wziąć kredytu w złotówkach. Jeżeli kredytobiorcami jest małżeństwo, liczy się ta waluta, w której liczy się większa część przychodów.

Uważaj na opłaty i prowizje

O drobiazgowym porównywaniu ofert kredytów pisze autor tego artykułu: http://www.czasnafinanse.pl/kredyty/artykuly/kredyt-hipoteczny-przemyslenia-po-zmianach-kursu-franka. Kredytobiorcom zdarza się mylić oprocentowanie kredytu z dodatkowymi opłatami i prowizjami banku. Wszystkie kwoty znajdziemy w tabeli opłat i prowizji, która jest dołączana do umowy kredytowej. Jeżeli następują w niej jakieś zmiany, klient powinien zostać o tym poinformowany. Do dodatkowych opłat wliczane mogą być opłaty za np. spłatę dodatkowej raty kredytu, wystawienie aneksu do umowy, wysłanie zawiadomienia o zaleganiu ze spłatą.

Ubezpieczenia w kredycie hipotecznym

Jak już wspomnieliśmy – jednym z zabezpieczeń dla banku w kredycie hipotecznym jest hipoteka. Ponadto bank może wymagać od kredytobiorcy ubezpieczenia się na życie, na wypadek utraty pracy, trwałej niezdolności do pracy. Funkcja ubezpieczenia polega m.in. na tym, że bank otrzymuje odszkodowanie z polisy w momencie nagłej śmierci kredytobiorcy.

Czym jest obowiązkowe ubezpieczenie pomostowe? To ubezpieczenie, które trwa zwykle kilka miesięcy, maksymalnie kilkanaście – kiedy kredytobiorca nabył już nieruchomość, ale musi jeszcze oczekiwać na wpis hipoteki do księgi wieczystej. Ubezpieczenie pomostowe chroni bank na wypadek braku spłat ze strony kredytobiorcy w tym okresie. Pomostowe jest płatne comiesięcznie w ratach lub jednorazowo za kilka miesięcy.

Czy można brać kredyt hipoteczny w ratach?

Kredytobiorca ma możliwość uzyskania kredytu transzowego, którego transze są uzależnione od kolejnych etapów budowy domu czy remontu mieszkania. Jeżeli kredytobiorca chce wziąć kredyt hipoteczny na zakup i remont mieszkania, będzie musiał przedstawić bankowi odpowiednie dokumenty – w umowie kredytowej powinny zostać zawarte konkretne zapisy na temat wypłaty kolejnych rat kredytu. Bank może wymagać rachunków, faktur, a nawet inspekcji remontu lub budowy przez wyznaczonego specjalistę.

Kredyt hipoteczny jest na tyle poważną inwestycją, że nie warto wybierać pochopnie. Należy bardzo dokładnie przeczytać umowy, wnikliwie zapoznać się z tabelami prowizji i dodatkowych opłat oraz dogłębnie zastanowić się nad tym, czy aby na pewno będzie nas stać na spłacenie kredytu. Trzeba być świadomym tego, jak wziąć bezpiecznie kredyt hipoteczny, aby przyszłość nie zaczęła malować się w czarnych kolorach.