Kredyt gotówkowy to popularny rodzaj finansowania, na które decyduje się wiele osób, aby wspomóc swój budżet. Wiąże się ono jednak z określonym zobowiązaniem, czyli ratą kredytową, która co miesiąc uszczupla możliwości wydatkowe kredytobiorcy. Jak obliczyć wysokość pożyczki, żeby wiedzieć, czy jest odpowiedni dla danego gospodarstwa? Pomocny może być kalkulator kredytowy, który pozwala każdemu na określenie zobowiązań wedle potrzeb.

Kalkulator kredytowy

Posiadanie kredytu to pewien koszt w budżecie domowym, zazwyczaj dość wysoki i rozciągnięty w czasie. Są to czynniki, które powodują, że wiedza ile realnie trzeba będzie przeznaczać na regularną spłatę kredytu, jest niezwykle istotna. Z tego względu warto skorzystać z narzędzi, takie jak to pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy, które pozwalają przewidzieć, jak będą wyglądać wydatki związane z opłacaniem rat kredytowych.

Kalkulator kredytowy dla rat

Narzędzia tego typu pozwalają na obliczenie, jakiej wysokości będzie comiesięczna rata. Zazwyczaj jest to informacja, która łatwo można uzyskać w banku i nie jest konieczne jej samodzielne wyliczanie. Do wskazania kwoty potrzebne są:

• wysokość planowanego kredytu;
• czas spłaty;
• oprocentowanie nominalne;
• prowizja w zamian za udzielenie finansowania;
• dodatkowe koszty.

Po wpisaniu danych do kalkulatora pojawi się wysokość comiesięcznej raty. Dla przykładu, gdy planowane jest zaciągnięcie kredytu w wysokości 20 000 zł na 36 miesięcy z 8% prowizją, a pozostałe koszty to 450 zł (przy oprocentowaniu nominalnym 10%), to po zastosowaniu równych rat comiesięczne zobowiązanie wyniesie 696,97 zł.

Kalkulator kredytowy dla kredytów

Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, przydatnym narzędziem może się okazać kalkulator całkowitego kosztu zobowiązania. Dzięki niemu można sprawdzić ile orientacyjnie może wynieść dane zadłużenie oraz jak będzie się zmieniać, zależnie od okoliczności i potencjalnych scenariuszy. Do jego określenia w kalkulator należy wpisać:

• kwotę planowanego zadłużenia;
• okres jego spłaty;
• prowizje banku za udzielenie finansowania;
• potencjalne dodatkowe opłaty (np. ubezpieczenie).

Należy mieć na uwadze, że uzyskany wynik ma charakter orientacyjny, a kwota wyznaczona przez bank może być inna. Może to wynikać np. z odmiennego naliczenia prowizji (nie w ratach, a jako jednorazowej wpłaty).

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Dokładna definicja całkowitego kosztu kredytu znajduje się w ustawie o kredycie konsumenckim. Zgodnie z zapisem jest to koszt, który obejmuje wszystkie koszty związane z postanowieniami umowy kredytowej i zostaje poniesiony przez konsumenta.

Uwzględniane są koszty odsetkowe i pozaodsetkowe, a całość zobowiązania wyrażana jest kwotowo, co lepiej pozwala zobrazować sumę należności. Należy jednak pamiętać, że jeśli wybrane zostało oprocentowanie zmienne, wysokość rat może się wahać w całym czasie spłaty finansowania.

Dane dostępne na temat całkowitego kosztu dostępne są w umowie kredytowej oraz w formularzu informacyjnym, można go także sprawdzić w przykładzie reprezentatywnym. Całkowita wartość zobowiązania to informacja, którą powinien udzielić płatnikowi także doradca bankowy i warto dopytać go o to w trakcie konsultacji. Dzięki takiej wiedzy łatwiej jest porównywać oferty i ostatecznie podjąć najbardziej racjonalną decyzję co do wybranej oferty bankowej.

Rata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny jest zazwyczaj poważniejszym zobowiązaniem, trwającym zdecydowanie dłużej, a jego zaciągnięcie wiąże się z zakupem lub budową nieruchomości, pełniącej funkcję hipoteki i zabezpieczenia dla banku.

Posiadanie takiego zobowiązania to zdecydowane obciążenie budżetu, często na kilkadziesiąt lat. Z tego względu jest to niezwykle istotny element w planowaniu domowego budżetu.

Co wpływa na wysokość odsetek kredytowych?

Największy koszt kredytu hipotecznego stanowią odsetki, które są niezbędnym z perspektywy banku elementem w pozyskiwaniu finansowania. Ich wysokość zależy od oprocentowania – im niższe, tym niższa będzie kwota do spłaty.

Czynnik ten jest zależny od dwóch zmiennych: stawki referencyjnej WIBOR oraz marży banku nałożonej na kredytobiorcę.

Ponadto na wysokość odsetek wpływa czas, w jakim kredyt ma zostać spłacony. Im dłuższy okres spłaty, tym wyższe będą odsetki.

Kredyt hipoteczny do spłacenia zostaje podzielony na raty, które płatnik ma obowiązek realizować w określonym terminie we wskazanym okresie spłacania zobowiązania.

Na jedną ratę składają się dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Pierwsza z nich stanowi część pożyczonych od banku pieniędzy, z kolei druga to koszt, jaki ponosi płatnik w związku z udzielonym zadłużeniem. Ich wysokość zależy od tego, na jakie raty zdecyduje się dłużnik (równe lub malejące), a tym samym jak będzie wyglądać całościowe spłacanie kredytu.

Dodatkowo ostateczny koszt kredytu może się zmienić pod wpływem takich czynników jak karencje lub tzw. wakacje kredytowe. Są to elementy, które mogą być zawarte w umowie przed jej podpisaniem lub można próbować je wynegocjować z bankiem, już w trakcie spłaty zobowiązania.

Wakacje kredytowe stanowią sytuację, w której kredytobiorca jest zwolniony z wpłacania kolejnych rat przez określony czas (miesiąc, dwa lub dłużej). Zawieszone są zarówno części kapitałowe, jak i odsetkowe, ale w konsekwencji ogólny czas spłaty zobowiązania wydłuża się o pominięte raty.

W przypadku karencji zawiesza się jedynie opłatę części kapitałowej, płatnik jest zobowiązany wciąż płacić odsetki w wyznaczonych kwotach i terminach.

Dlaczego warto obliczać ratę i całkowity koszt kredytu?

Całkowity koszt pozwala zobaczyć, jak duże zobowiązanie obciąży dany budżet w czasie, natomiast pojedyncza rata jest elementem, jaki będzie odpływać z pieniędzy do wydania w miesiącu. Z tego względu ważne jest, aby określić, jak wyglądają poszczególne zobowiązania, żeby mieć na ich temat klarowne wyobrażenie, które pozwoli na zaplanowanie wydatków z uwzględnieniem dodatkowego, wysokiego wydatku.

Może się okazać, że kredyt będzie mieć jedynie niewielki wpływ na codzienne funkcjonowanie całego gospodarstwa domowego, ale może też spowodować odczuwalny dyskomfort. Z tego względu warto zaplanować budżet na nowo, z uwzględnieniem rat kredytowych, ograniczeniem niektórych wydatków lub zmniejszeniem ilości odkładanych pieniędzy.